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4.1 直接融资渠道对比,5.2 数字技术冲击,?风险定价模型?：AI算法实现千人千价，优质客户利率可比基准下浮30%?8。3.1 法律规避技术,补充不同行业（制造业、服务业、科技企业）的融资特点,增加图表（如利率对比表、还款计划表）,3. 宏观经济影响,?数据参考?：2023年央行数据显示，个人消费贷款平均审批时长缩短至3个工作日。